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Ich mache mir Gedanken über meine Altersvorsorge, denn das allgemeine Rentenniveau bei der gesetzlichen Rentenversicherung reicht nicht für ein sorgenfreies Leben im Alter.

Wieso bekommt man so wenig Rente?

Wenn ich mir ansehe, wieviel Rente einige ältere Menschen bekommen, dann wird mir Angst und Bange. Ich kenne einige, die von 800 Euro Rente leben sollen. Doch bei den heutigen Lebenshaltungskosten ist das kaum möglich.

Da stellt sich mir als erstes die Frage, warum erhält man so wenig Rente?
Dazu habe ich mir mal meinen Rentenbescheid vorgenommen, der jedem Bundesbürger einmal im Jahr von der Deutschen Rentenversicherung zugesendet wird. Die darin enthalten Werte lassen für meine Zukunft nichts gutes vermuten. Ich habe jetzt mal mit einem Brutto-Netto Lohnrechner den Anteil ausrechnen lassen, der bei einem fiktiven Bruttogehalt in die gesetzliche Rentenversicherung eingezahlt wird. Bei einem durchschnittlichen Monatsgehalt von 3300 Euro in Deutschland sind dies 311,85 Euro vom Arbeitnemer und noch mal das selbe vom Arbeitgeber. Macht zusammen 623,70 Euro im Monat und 7484,40 Euro im Jahr.

Und da die Deutsche Rentenversicherung eine umlagefinanzierte Rente ist, gibt es auf die Einzahlung eben auch keine Zinsen. Eine Rentenerhöhung gibt es aber trotzdem, denn die Rente ist an die Bruttolohnentwicklung gekoppelt und diese erhöht sich im allgemeinen jedes Jahr durch die Lohnerhöhungen. Allerdings steuert die Inflation dieser nominalen Erhöhung entgegen, denn die Inflation verringert die Kaufkraft der Bürger. Bei einer Inflationsrate von 1,5 Prozent kann man sich in einem Jahr eben 1,5 Prozent  weniger von seinem Geld kaufen.

Wie kann man privat fürs Alter vorsorgen?

Aus obigen Überlegungen ergibt sich, daß die gesetzliche Rente nicht reicht, um sorgenfrei leben zu können. Es muss also privat fürs Alter vorgesorgt werden.

Als Angestellter hat man die Möglichkeit mit einer staatlich geförderten Riester Rente vorzusorgen. Dazu werden eigene Beiträge in einen Riester Vertrag eingezahlt und dazu gibt es eine staatliche Förderung. Das Prinzip dahinter ist ein privater Ansparvertrag, der meist auf einer kapitalbildenden Lebensversicherung oder Rentenversicherung beruht. Leider ist die Kapitallebensversicherung bei vielen Verbraucherverbänden in Verruf geraten. Doch man sollte dabei berücksichtigen, daß es kaum Alternativen zur Kapitallebensversicherung am Markt gibt und die Renditen anderer Altersvorsorgeprodukte noch schlechter sind.

Allerdings liegt dies weniger an den Versicherungsgesellschaften, als vielmehr an den sinkenden Zinsen. Denn das Zinsniveau ist durch die Leitzinssenkungen immer weiter gesunken. Dadurch ist es den Kapitallebensversicherungen nicht mehr möglich, hohe Überschussbeteiligungen zu erzielen. Trotzdem lohnt sich eine gute kapitalbildende Lebensversicherung immer noch, denn diese erzielen mit über 3 Prozent immer noch mehr, als die üblichen  maximalen 1 Prozent auf dem Zinsmarkt. Welche Rendite man derzeit mit einer Kapitallebensversicherung erzielen kann, darüber kann man sich auf dem Ratgeber Portal Kapitallebensversicherungvergleiche.de informieren.

Auch die Rürup Rente beruht auf Lebensversicherungsverträgen

Für Selbständige gibt es die Möglichkeit eine Rürup Rente abzuschließen. Dieser Rürup Rentenvertrag beruht auf einem ähnlichen Prinzip, wie der Riester Vertrag. Nur gibt es hier keine Förderung in Form von Zulagen, sondern der Vorteil ergibt sich aus der Absetzbarkeit der Beiträge. Dies reduziert die Steuerlast während der Jahre, in denen man arbeitet. Und wenn man in Rente geht, sind die Einnahmen meist geringer, so daß unter dem Strich eine Steuerersparnis herauskommt.

Welche Rentenhöhe man bei welcher Einzahlung in eine private Rürup Rente zu erwarten hat, dass kann man hier mit einem Rürup Rente Rechner ausrechnen. Dabei sind die Beiträge variabel einzustellen und man erkennt sofort, wie sich die zu erwartende Rentenhöhe verändert.

Eine Variante bei allen oben erwähnten Formen der Altersvorsorge sei noch erwähnt: die fondsgebundene Form. Bei der fondsgebundenen Renten- oder Lebensversicherung wird als kapitalbildender Teil von den Versicherungsgesellschaften nicht der Zinsmarkt, also Staatsanleihen, gewählt, sondern Investmentfonds. Die Beiträge werden also nicht in festverzinsliche Staatsanleihen investiert, sondern in Investmentfondsanteile.

Mit dieser Anlageform konnte man in den letzten Jahren höhere Renditen erzielen, als mit der klassischen Kapitallebensversicherungsvariante. Allerdings muss man den Anbieter sorgfältig auswählen, denn nicht jeder Fonds erzielt gute Anlageerfolge.

Weitere Informationen zur Rürup Rente bietet die Bundesregierung.

Weitere Möglichkeiten

Als weitere Möglichkeiten der privaten Altersvorsorge fallen mir als erstes Immobilien ein. Die selbstbewohnte Wohnung oder das Haus garantiert einem im Alter zumindest ein sicheres Heim. Allerdings müsste ich mich heute stark verschulden, um den Kaufpreis zu leisten. Das schreckt erst mal ab, denn man ist auch über Jahre an den Ort und die Immobilie gebunden.

Fazit: ich glaube, daß sich für mich die klassische Variante mit einer kapitalbildenden Lebensversicherung eignet. Allerdings sind die Renditen im Moment wirklich nicht berauschend.

Jetz habe ich nach Jahren das erste Mal etwas Geld was ich anlegen könnte und dann stelle ich fest, daß es schwierig ist eine gute Geldanlage zu finden.

Anlagenotstand durch niedrige Zinsen

Mit dem Sinken der Zinsen sind auch die sicheren Anlagemöglichkeiten abhanden gekommen. Weil die Europäische Zentralbank (EZB) den Leitzins auf nur noch 0,05 Prozent gesenkt hat, ist es den Banken und anderen Geldanlage Anbietern kaum möglich eine gute Verzinsung zu bieten. Wer jetzt sicher und gut Geld anlegen möchte, der hat kaum noch Möglichkeiten zur Verfügung. Eine Übersicht über die verschiedenen Geldanlage Möglichkeiten kann man auf der Webseite von Geld-anlegen.eu finden.

So habe ich festgestellt, daß man sein Geld auf einem Festgeldkonto nur noch zu einem Zinssatz von maximal 1,3 Prozent anlegen kann. Damit liegt der Festgeldzins unterhalb der Inflationsrate, wobei die Kapitalertragssteuer noch gar nicht eingerechnet ist. Das ist also eine Kaufkraftvernichtung für angespartes Kapital und kommt nicht in Frage.

Doch wie geht es weiter?
Die Europäische Zentralbank hat schon angedeutet, daß man im Falle einer drohenden Deflation in Europa die Zinsen auch negativ werden lassen könnte. Das bedeutet, daß die Banken selbst auf ihre Einlagen bei der EZB Zinsen zahlen müssen, statt welche zu erhalten. Diese Kosten würden sie an die Kunden, also uns Geldanleger, weitergeben und so auch die Zinsen auf Tagesgeld- und Festgeldkonten noch weiter senken.

Eine riskantere Geldanlage für langfristige Zeiträume wählen

Doch welche Alternativen gibt es?
Tja, da wird es schwierig. Ich habe mich mal über die verschiedenen Investfonds informiert und herausgefunden, daß es auch weniger riskante Fonds gibt. Wenn man Geld in Dachfonds anlegen möchte, dann sollte man beachten, daß die Renditen bei einem Dachfonds im Vergleich zu anderen Investmentfonds eher mäßig sind.

Dafür bieten die Dachfonds aber eine hohe Risikostreuung. Das liegt daran, dass ein Dachfonds in andere Investmentfonds investiert, welche wiederum in Aktien investieren. So wird das Anlagerisiko breit gestreut und das Ausfallrisiko einer einzelnen Aktie stark verringert.

Die Auswahl der Fonds ist entscheident

Das wichtigste bei der Geldanlage in Dachfonds scheint mir zu sein, welche Anlageziele der Fonds verfolgt. Man sollte sich diese Anlagestrategie genau ansehen und darauf achten, in welche Investmentfonds der Dachfonds investiert. Denn diese Fonds sollten eine gute Wertentwicklung versprechen. Das gelingt am besten, wenn der Dachfonds nicht nur in die Fonds der eigenen Fondsgesellschaft investiert, sondern sich unabhängig die besten Anlagemöglichkeiten aussuchen kann.

Auch auf die Nebenkosten achten

Wenn man Investmentfonds kauft, dann benötigt man ein Depotkonto, welches auch Wertpapierdepot genannt wird. Auf diesem Depotkonto werden dann die Käufe und Verkäufe der Investmentfonds verbucht. Natürlich sollte man hier die Konditionen vergleichen, denn die Kosten verringern schließlich die Rendite der Geldanlage.

Mit einem Wertpapierdepot Rechner kann man herausfinden, wo man die geringsten Gebühren zahlen muß. Je nach Anlagevolumen berechnet der Depotrechner die günstigsten Wertpapierdepots, denn es macht einen Unterschied, welche Summen man zur Verfügung hat. Einen guten Depotvergleich findet man hier: brutto-netto-gehaltsrechner.net/depotvergleich

Bei den Kosten sollte man natürlich auch die Verwaltungskosten der Investmentfonds selber im Auge behalten. Manche Dachfonds verursachen immense Verwaltungskosten, wodurch der Anlageerfolg geschmälert wird. Allerdings ist die alles entscheidende Einflussgröße immer noch die Kursentwicklung der zugrunde liegenden Investmentfonds und Aktien. Das sollte man nie vergessen!

Weitere Informationen über Investmentfonds erhält man beim BVI, dem deutschen Fondsverband.